銀行往來與個人理財簡介 Banking & Personal Finance
初到美国的新生，除了要独自克服语言的障碍、课业的压力、以及文化的差异外，还要面对生活中食衣住行等适应上的问题。 尤其是刚来时，身上通常带着一笔巨款，及早开户可以减少一些不必要的困扰。然而各银行所提供的服务项目五花八门， 难以抉择，因此借着本文介绍一些常见的服务， 提供作为参考。至于个别银行服务项目间的差异，可在开户时请教银行的行员， 基于职业道德，他们会仔细而耐心的向您解释各种银行账户的细节。选择银行时切记需要找有投保FIC联邦存款保险的银行，这样您的存款才有保障。
一般常用的银行账户类别为：支票存款（Checking Account）、活期储蓄存款（Savings Account）、和定期存款（Certificate of Deposit或简称C/D）。 擅于理财者还会考虑投资共同基金(Mutual Fund)。另本文还提供一些有关信用卡(Credit Card)、支票卡(Checking Card)、支票存款透支预付(Overdraft Protection)、银行月报表(Bank Statement)、及常见的杂项费用(Miscella-neous Fees)等简介。 一、支票存款(Checking Account) 在美国支票是常用的交易工具。通常是不计息或利息极低，有些银行会收取支票每月的使用费用， 超过一定的张数时，每张支票还会收取35￠到50￠的费用。在开立支票时，商家通常要求您出示附有照片的身份证明，如驾照(Driver's License)或学生证(Student ID)。 通常银行在您开户时， 会提供您10-12张的临时支票， 也会要求您订购一些印有您名字的个人支票。请依个人预备停留时间的长短，决定您所需的支票数量。在开户的同时，您也会拿到一张金融卡， 容您在ATM自动柜员机上存提款并转帐之用。 二、活期储蓄存款(Savings Account) 活期储蓄存款具有可随时存取、利息较高， 操作方便等优点。 其利息采复利计算。 通常银行优惠账户的条件是， 要求存款人维持一定的存款余额，即可免除一些月费的支出。
三、定期存款(CD)
定期存款的利息通常较活期储蓄存款高，而且每日复利计息。存款的期间，自一个月到数年不等。存款的期间愈
长，利息愈高。定期存款的缺点是存款期限固定，而且存款有定额的限制(通常必须在$1，000以上)。 如果到期前取款的话，不仅会损失部份的利息收入，有些银行甚至还要课以罚金(Penalty)。详情请参照定期存单后面的说明，或询问银行的开户人员。 定存的到期条件有两种：
Automatically Renewable CD： 定存到期前，银行会以书信通知您的定存即将到期。如果在到期日10日内，未领取该款项，则银行会自动将本金和已赚得而尚未支付的利息，一同转为下一期定存的本金。下一期的存款时间将与原来的相同。
Single Maturity CD：在购买定期存单时，一定要计划好未来几个月的花费。定期存款利率高的代价， 是丧失活期储蓄存款的流动性。先考虑好您的存款组合是否足够的流动性能应付临时的需用，然后再考虑存款组合的获利率。 扣除学杂费、食宿费、及其它花费后预留$1，000在活期储蓄存款中，余款再购买定期存单。 为配合学校的学制，可考虑购买3至4个月的定期存单。
四、共同基金(Mutual Fund)
绩效良好的共同基金，其投资报酬率较各种存款高。以证券为标的之共同基金为例，投资者购买一定金额的共同基金，基金管理人将所有投资者的资金分散投资在各种证券。 共同基金对投资人而言，是一种对证券的间接投资，具有获利高、 风险分散的优点。 因为对小额投资人而言，如果投资股票，同样的资金可能只能买到一两张股票，不但风险高还要付出高额的手续费。 而共同基金可聚少成多，同时购买多种证券以分散风险。共同基金的价值会每日随着其投资标的物的市价而浮动，因此并不适合短期(少于5年)的投资。
五、信用卡(Credit Card) 信用卡的好处是先享受后付款，还可以建立您个人的信用记录。如果您打算在美定居或是想贷款买车购屋，良好的信用记录可以帮您取得较优惠的贷款条件。使用信用卡时切记要量力而出。刷卡固然过瘾，付款时可不轻松。信用卡利息常高达18%以上，所以千万不要积欠任何信用卡债务。如果您有国内金融机构发行的信用卡，也可以在美国使用，但会加上汇兑的手续费。而且必须付款给国内的
金融机构，增添不少付款上的麻烦。所以可以的话，尽可能在美申请信用卡。使用信用卡或支票卡(Checking Card or Debit Card)时，要妥善保存收据，并销毁收据的复印纸。这样您的信用卡或支票卡才不会被盗用。另外保存好的收据，可供日后与信用卡账单对帐之用。
六、支票卡(Debit Card)
支票卡是新的金融产品，刚来的新生可能对它比较陌生。支票卡具有支票存款、金融卡、及信用卡的特点。它具有金融卡能存提款及转帐的功能，不同的是它像信用卡一样可以签帐。支票卡与信用卡最大的差别，是立即直接在支票存款中扣除交易的金额。其好处是不用填写支票，也无须出示身份证明，且在所有贴有VISA标签的商店中皆可使用。它的限制是每月有一定的使用额度， 通常为一千美元。并且交易的金额受到交易时支票存款余额的限制。刷卡时一样要妥善保存收据，并销毁复印纸以防盗用。
七、支票存款透支预付(Overdraft Protection)
它的好处是当您的支票存款不足时，可在支票存款透支预付的额度内由银行先行付款， 而不会被退票罚款。如果您使用了Overdraft Protection时，请及早通知您的银行转帐，即可避免高额的利息费用。如果没有转帐的话， 银行会每月自动在您的支票存款中，扣除利息和一小部份的本金。 八、银行月报表(Bank Statement) 银行月报表是对帐的最佳工具。报表中常列有存款的余额、 各种费用、及每月的交易记录。所以尽可能保存每月存提款及签帐的收据，并记载所有支票的交易记录， 这样对帐时才有根据。如果发现账单不符时， 银行也欢迎您据理力争，以提高他们的服务品质。 九、常见的杂项费用(Miscellaneous Fees)
在每月的银行月报表中，有时会发现一些莫名奇妙的费用。在向银行提出质疑时，不妨先参考以下的说明： Statement Fee：若使用ATM自动柜员机，打印有关交易的各种报表时，银行会酌收一定的手续费。 Check Printing Fee：用完第一本免费的支票簿后，若委托银行代印新支票簿，银行会直接从您的账户中，扣除该支票的印刷费用。 Deposited Item Returned Fee：如果别人开立给您的支票被退票时，银行会有罚款。 Overdraft Fee：支票存款透支费用。 Returned Check Fee：您所开出的支票，每次因余款不足遭退票的罚款金额。 Stop Payment Fee：止付时的手续费。如果您填写支票给对方后，因某些原因需要银行停止支付该笔款项，所产生的费用。
十、国际转帐的银行代码（BIC/ SWIFT代码）
BIC（银行识别码）/银行代码 是一組8-11位數的代碼，前四個字母碼是銀行縮寫，過來兩個字母碼是國家代號，再來的兩個字母或數字碼是地區代號，最後3個字母或數字碼則是銀行分支代號。世界各國銀行都有自己的獨特代碼，像個人身份證號一樣。國際转帳時，需要有往來銀行的BIC/Swift码，才能完成交易。